Дмитрий Фиалковский
Интернет-банкингу непросто завоевывать потребителей. Но приверженцев у него уже достаточно не только в Москве, но и в Санкт-Петербурге. При этом, как выясняется, развивать общение с клиентом через сеть по силам не только мощным кредитным организациям, но и небольшим региональным. Последним это даже проще, так как они знают специфику рынка и местных игроков.
Проще и доступнее
Крупные розничные игроки федерального значения (Альфа-Банк, "Уралсиб", Банк Москвы, Росбанк и т.п.) начали внедрять электронные банковские продукты уже с начала 2000−х годов. Первоначально интернет-банкинг выполнял роль справочной системы - с его помощью можно было уточнить состояние счета, получить выписку с историей операций. Сегодня спектр возможностей значительно расширился. Типичная модель интернет-банкинга, предоставляемого крупным банком, позволяет практически свободно управлять своими счетами - перечислять деньги как получателям "из списка", с которыми заключен договор на прием массовых платежей (сотовые операторы, интернет-провайдеры, кабельное телевидение и т.д.), так и по свободным реквизитам (по сути, это денежный перевод в адрес любого лица). Сервис, который предлагают пока еще не все банки, - перевод средств с одного счета владельца на другой.
Смысл интернет-банкинга в том, чтобы избавить клиента от поездок в банковский офис и дать возможность совершать операции круглосуточно. Операции по счету можно выполнять с помощью компьютера из дома или офиса, затратив считанные минуты. С развитием телекоммуникационной индустрии логичным продолжением интернет-банкинга стал мобильный банкинг. Временные затраты клиента еще больше сокращаются, если он не привязан к компьютеру и может управлять счетами с помощью коммуникатора или смартфона, подключенного к функции передачи данных.
Используя интернет-банкинг, клиент в большинстве случаев экономит. Почти ни один банк не взимает комиссию за оплату услуг получателей «из списка» - это уже своего рода стандарт отрасли. Иногда оказываются бесплатными и переводы через интернет-банкинг по свободным реквизитам. По крайней мере они обходятся существенно дешевле, например Петербургский социальный коммерческий банк (ПСКБ) взимает за такой перевод всего семь рублей, а в офисе без открытия счета или с обычного счета до востребования это будет стоить 1% от суммы (но не более 1 тыс. рублей) плюс 50 рублей за оформление платежного поручения.
Процедура активизации и использования интернет-банкинга достаточно проста. Клиенту необходимо оформить договор на обслуживание в рамках интернет-банкинга и получить специальный ключ, который позволит входить в систему и осуществлять операции. Абонентская плата за услугу, как правило, не взимается. Для самого банка развитие дистанционных форм обслуживания означает снижение нагрузки на операционный зал и телефонную службу. По данным консалтинговой компании Piper Jaffray, одна операция по обслуживанию клиента в офисе обходится в 1,07 доллара, по телефону - в 50 центов, а через интернет-банкинг - всего в один цент.
Российские банки рассматривают интернет-банкинг скорее как долгосрочное вложение в клиентоориентированность. "Пока что для нас это элемент сервиса, с помощью которого мы повышаем качество услуг", - говорит пресс-секретарь банка "Русский стандарт" Вера Панова.
Сервис местного значения
Тем не менее дистанционный доступ к банковским услугам набирает обороты. У ВТБ-24 уже более 90 тыс. пользователей интернет-банкинга по всей стране, а по итогам третьего квартала 2007 года их количество увеличилось на 15%. Петербургские банки пока не могут похвастаться широкой абонентской базой, однако рост все равно заметен. Так, абонентская база у банка "Санкт-Петербург" - 5,5 тыс. клиентов, у ПСКБ - около 5 тыс. Приближается к этим показателям и Балтийский банк, который в массовом сознании продолжает оставаться петербургским, несмотря на недавнюю перерегистрацию в Москве.
"Рост количества пользователей постоянен, но назвать его интенсивным нельзя", - говорит заместитель директора по поддержке розничного бизнеса Балтийского банка Дмитрий Соловьев. Развитию услуги препятствует невысокий по сравнению даже с балтийскими странами уровень проникновения интернета в России. Банки частично компенсируют это расширением операций по приему платежей населения через банкоматы.
Петербург отстает от Москвы и по количеству предлагаемых операций в рамках интернет-банкинга. "Переводы по свободным реквизитам осуществлять уже можно, но список получателей регулярных платежей в Петербурге пока не столь широк", - рассказывает начальник отдела автоматизации петербургского филиала Банка Москвы Алексей Ермолаев. К таким неохваченным получателям относятся, например, товарищества собственников жилья (ТСЖ) и службы ЖКХ.
Однако, как ни удивительно, это отставание касается в большей степени филиалов московских банков. Активно развивая интернет-банкинг в столице, они не очень охотно предлагают эту услугу в регионах (даже таких, как Петербург), а если предлагают, то довольно ограниченный перечень операций. Предоставить, скажем, петербургскому или мурманскому клиенту доступ к интернет-банкингу несложно, но ведь ему нужно еще обеспечить возможность платежей в пользу тех или иных немосковских организаций, а для этого требуется кропотливая работа на местах.
Зато банки с петербургскими корнями - ПСКБ, "Санкт-Петербург", Балтийский банк - уже достаточно глубоко освоили местный рынок. У ПСКБ самая большая в городе база получателей электронных платежей - одних только провайдеров мобильной и стационарной связи больше 30. Более того, банк вплотную подошел к заключению абонентского договора с самым крепким орешком - "Петроэлектросбытом", монополистом по приему платежей за электроэнергию. До последнего времени "Петроэлектросбыт" развивал собственную сеть приема платежей в пользу различных организаций и всячески сопротивлялся тому, чтобы плата за электричество проходила через кого-то другого. Список получателей платежей у "Санкт-Петербурга" и Балтийского банка включает десятки позиций.
По двум фронтам
Дальнейшее развитие интернет-банкинга будет происходить в двух направлениях - увеличение количества получателей платежей и упрощение доступа к услуге. В числе регулярных платежей, еще практически не охваченных банками, - оплата образования, медицинских услуг, энергоснабжения, штрафов, налогов, страховых взносов и т.д. В качестве одного из перспективных направлений развития интернет-банкинга начальник управления по развитию платежной системы "Кассира.нет" (дочерняя структура ПСКБ) Алексей Медведев называет работу с ТСЖ. Сейчас оплата услуг в пользу практически всех ТСЖ осуществляется через Сбербанк, что не всегда удобно и дешево (в Сбербанке комиссия составляет 3%).
Суть второй тенденции - расширение возможностей доступа к банковским счетам и управления ими. "Надо стремиться к тому, чтобы доступ к счетам стал максимально удобным и был возможен повсеместно и в любое время суток", - говорит Алексей Ермолаев. В рамках этой стратегии Банк Москвы собирается создать сеть инфо-киосков - уличных терминалов доступа к счетам клиентов, с помощью которых можно будет осуществлять те же операции, что и в системе интернет-банкинга. Таким образом, линейка средств доступа (компьютер, КПК, смартфон) дополнится стационарными терминалами, расположенными по всему городу. "Это вполне актуально: не у всех пока есть высокоскоростной доступ в интернет или коммуникатор, подключенный к системе мобильного банкинга", - считает Алексей Ермолаев.
Ссылки по теме
