(495) 925-0049, ITShop интернет-магазин 229-0436, Учебный Центр 925-0049
  Главная страница Карта сайта Контакты
Поиск
Вход
Регистрация
Рассылки сайта
 
 
 
 
 

Как IT-индустрия убивает банки

И мир становится лучше

Владислав Солодкий. Как IT-индустрия убивает банки

Крупнейшие банкиры страны не верят в будущее банков. Скорое исчезновение им предрекает, например, Михаил Фридман. Герман Греф говорил, что собирается конкурировать не с банками, а с интернет-платформами вроде Google ещё на прошлогоднем совете директоров. Однако бум финансовых технологий, финтех, в России пока не случился. Есть, конечно, отдельные шумные стартапы, но критической массы предпринимателей, которые начали бы менять ландшафт потребления финансовых сервисов, предпочтения и поведение клиентов, как это случилось в США или прямо сейчас происходит в Азии, пока не наблюдается.

Не так давно я сам совершил ошибку, о которой всерьёз жалею. Ко мне обратились основатели проекта LoopPay, и я не стал инвестировать. Проект был уникален, но я посчитал, что он переоценён, а продажи его слишком малы. Через три месяца его купил Samsung. Если бы я решился инвестировать, то мои $10 млн превратились бы в $50 млн. Тогда я сделал вывод: не смотри на цифры (они придут), смотри на людей, их продукт. Если они уникальны - инвестируй и держи.

Банки-динозавры

Как тренд, который стал приковывать к себе огромное внимание новых предпринимателей, клиентов, банков, телекомов и интернет-гигантов, финтех-индустрия зародилась всего-то три года назад. Обусловлено это было тем, что бурное развитие технологий (особенно мобайл-сервисов) стало массово менять клиентские предпочтения (особенно поколения, которое назвали Y). И традиционные банки перестали успевать за этими изменениями.

Регуляторы по всему миру требуют от традиционных банков быть прибыльными здесь и сейчас, а не "когда-нибудь". Тогда как в технологическом секторе все привыкли, что разработка новой технологии или сервиса может занять много времени. Большинство инновационных компаний убыточные, а когда и на чём они будут зарабатывать, вообще не понятно.

Последнее утверждение звучит совсем глупо для банкиров - в их мире существуют только владельцы и руководители банков, которые по понятным причинам хотят всё больше и больше прибыли. Тогда как стартаперы начинают своё дело не с вопроса к "начальнику", а с вопроса к клиенту, как и где у него "болит", и потом лечат эту боль. Закон американской Кремниевой долины: если ты решаешь чью-то проблему действительно хорошо - рано или поздно станешь миллиардером.

Что бы ни говорили банкиры о своей открытости онлайну, они всегда находятся в офлайне. Розничные отделения всегда были основой "солнечной системы" банкиров. Тогда как у стартапов центр - это мобильный телефон. Вы можете просто скачать свой банк из App Store или Google Play и начать пользоваться. То же самое и по поводу самих банков - никто из них не работает в облаке, все покупают тоннами сервера, потому что их потом надо обслуживать, для этого нужны люди, это создаёт значимость и увеличивает зарплату IT-директора.

Иногда что-то настолько долго строится, что проще это не ремонтировать, а убить и построить заново. IT-инфраструктура любого крупного банка выглядит как нагромождение порванных презервативов. Если презерватив порвался, то его надо выбросить и надеть новый. В банках же каждый раз пишут всё новые и новые "дописки-заплатки". Все новые сервисы строятся "с нуля", в логике открытой архитектуры и свободного взаимодействия с другими онлайн-сервисами.

Банки исторически работают только с банковскими услугами. А новое поколение клиентов требует микса финансовых, развлекательных, информационных, туристических, медицинских и множества других услуг. В итоге другие отрасли (например, ритейл) постепенно учатся работать с финансовыми услугами. У Starbucks уже более 10% выручки приходится на мобильные финансовые сервисы. Amazon запускает собственный сервис для приёма платежей с помощью мобильных устройств. А банкиры всё продолжают вариться в собственном соку.

Ну и последнее - люди, которые работают в банках. Они - кто угодно, зачастую даже хорошие специалисты и порядочные граждане, но они не предприниматели. А новая экономика требует нового устройства компаний. Посмотрите на Tesla или Apple. Они успешны, потому что у них внутри - малые универсальные команды, которые умеют генерировать новые идеи, работая без чёткого плана или даже в условиях неопределённости.

Почему мало сделок?

Казалось бы, логичным сценарием развития офлайновой финансовой системы выглядит скупка гигантами небольших финтех-игроков. Но такие сделки в России очень редки. Что покупают корпорации в традиционном секторе? Как правило, будущие денежные потоки на основе анализа прошлых доходов. В финтехе же большинство компаний пока убыточны, но при этом стоят они баснословных, неадекватных денег. Либо покупатели стартапов полные идиоты, либо они платят за что-то ещё. Я бы выделил несколько примеров того, что движет такого рода игроками.

Они привлекают новых клиентов. Банки во всём мире предлагают одни и те же продукты (только ставки немного отличаются), поэтому привлечение клиентов становится всё более и более дорогим процессом. Если банк в США привлекает МСБ-клиента за $200, а стартап - за $20, то его покупают в логике сокращения затрат на привлечение клиентов в десять раз. Потом этим клиентам можно будет предложить и традиционные услуги, продукты с более высокой маржой.

Крупные банки тратят ежегодно десятки миллионов долларов на свою рекламу, миллионы из них уходят на работу креативных агентств. Ролики на выходе мало отличаются - тут улыбающаяся семья без собаки, а тут с собакой, тут бизнесмен уверенно смотрит в будущее, а тут он расслабленный и довольный обнимает свою жену и смотрит на горизонт. Финтех-стартапы позволяют выделиться из рекламного шума, продвигая банк за счёт нового продукта - а память клиентов устроена таким образом, что, получив новое и необычное сообщение, он быстрее выделит вас на фоне конкурентов и перенесёт имидж "инновационности" на все остальные ваши продукты.

Боль банков - как снизить риски по выдаваемым кредитам (основной и наиболее доходный продукт для всех банков)? Финтех-стартапы позволяют накопить большое количество разнообразной информации по клиентам до того, как они задумаются о кредите, - каково их финансовое состояние, насколько они внимательны к своим обязательствам, с кем и как они общаются в соцсетях и множество других факторов. Некоторые банкиры рассуждают - зачем покупать финтех-стартап, если можно создавать инновации внутри компании. Конечно, можно посмотреть на любые лучшие практики в стране или мире, прийти к IT-департаменту и поставить задачу всё скопировать. Но даже если это окажется дешевле и так же качественно, то вы потратите кучу времени, чтобы скопировать вчерашний день. А рынок опять уйдёт вперёд.

Можно нанять специалиста, но нельзя нанять предпринимателей и команды. Предприниматели хотят быть независимыми и работать на себя, а набор специалистов превращается в команду не велением начальника, а под воздействием общей цели, времени, проведённого вместе, общих ценностей. Например, наш фонд инвестировал в стартап Simple, который купил банк BBVA за $117 млн. После сделки я спросил у представителей банка, почему они заплатили такую кучу денег за убыточный актив. "Мы только что купили 36 выдающихся специалистов, которые знают, куда идти, как туда идти, которым не нужно ставить план и которых не нужно отправлять на кучу тренингов и образовывать, чтобы они превратились в команду", - ответили мне. Скупка стартапов - основной источник новых кадров и для Google, Facebook или Yahoo!. Работает примерно как переливание крови.

Деньги - не главное

Классическими и лучшими примерами того, как банки реагируют на финтех, являются американский Goldman Sachs и испанский BBVA. СЕО этих компаний понимают, что глупо ждать, когда твой рынок "подорвут" новые игроки, надо самим подрывать себя изнутри с помощью партнёрства, инвестиций или покупки новых технологических стартапов - они несут не только новые идеи и технологии, но и меняют способ мыслить для всей компании изнутри. Наш Сбербанк создал фонд Sberbank Ventures и параллельно много инвестирует во внутренние разработки. Герман Греф толкает людей на эксперименты, но, видимо, "груз прошлого" давит на старую гвардию, так как серьёзных результатов пока нет.

Надо меньше думать о том, как обстоят дела на Уолл-стрит, и больше - о том, что нового в Кремниевой долине. В мире ценится "ощущение будущего", а не текущие денежные потоки. Вот и Юрий Мильнер говорит - инвестируйте во внимание. Как-то раз его спросили, как он решился вложиться в компании, которые когда-то были сильно убыточными, а теперь превратились в высокодоходные миллиардные бизнесы. Он ответил, что денег в мире становится всё больше, и значит, ценность их - всё ниже. На этом фоне самым дорогим становится внимание - если стартап умеет приковывать к себе внимание, в него надо инвестировать. Способ монетизации найдётся.



 Распечатать »
 Правила публикации »
  Обсудить материал в конференции Дискуссии и обсуждения общего плана »
Написать редактору 
 Рекомендовать » Дата публикации: 28.10.2015 
 

Магазин программного обеспечения   WWW.ITSHOP.RU
CorelCAD 2018 Full Version. Электронный ключ.
WinRAR 5.x Standard Licence - для частных лиц 1 лицензия
Quest Software. Toad for SQL Server Development Suite
DeviceLock Base (базовый компонент) от 1 ПК до 49 ПК
Microsoft SQL Server Standard Edition 2017 Sngl OLP 1License NoLevel
 
Другие предложения...
 
Курсы обучения   WWW.ITSHOP.RU
 
Другие предложения...
 
Магазин сертификационных экзаменов   WWW.ITSHOP.RU
 
Другие предложения...
 
3D Принтеры | 3D Печать   WWW.ITSHOP.RU
 
Другие предложения...
 
Новости по теме
 
Рассылки Subscribe.ru
Информационные технологии: CASE, RAD, ERP, OLAP
Безопасность компьютерных сетей и защита информации
Программирование на Microsoft Access
CASE-технологии
Компьютерный дизайн - Все графические редакторы
СУБД Oracle "с нуля"
Мир OLAP и Business Intelligence: новости, статьи, обзоры
 
Статьи по теме
 
Новинки каталога Download
 
Исходники
 
Документация
 
Обсуждения в форумах
Пишу программы на заказ для студентов (153)
Пишу для студентов на с, с++, паскаль в средах ms visual studio, qt, builder, borland c, delphi....
 
Где можно найти «Пакет анализа» для Excel ? (57)
Коллеги, подскажите, где можно скачать надстройку к Excel под названием «Пакет анализа», после...
 
Пишу программы на заказ профессионально (2096)
Пишу программы на заказ на языках Pascal (численные методы, списки, деревья, прерывания) под...
 
Как изменить шрифт Wordpad? (3)
Как изменить шрифт Wordpad по умолчанию? Там Таймс, а мне, допустим, Ариал нужен. Можно ли...
 
Ищу программиста для написания программы (8)
Ищу программиста ,владеющего Вижуал Бэйсик и программированием в Экселе, для написания...
 
 
 



    
rambler's top100 Rambler's Top100